美国“以房养老”面面观珠海的二本大学

新华网华盛顿９月２６日电（记者王宗凯　高攀）“以房养老”在中国是新概念，但在美国已有些年头，不过这种养老方式至今在美国仍不普遍，符合申请标准的老人中仅有不到３％申请了“以房养老”。

美国政府自１９８９年开始试点运行“以房养老”，到１９９８年转为正式项目。经历二十多年的发展后，如今每年签约量只有７万左右，市场空间非常狭小。美国乔治敦大学金融学副教授詹姆斯·安杰尔告诉新华社记者，美国老人很少选择“以房养老”，很重要的原因是不了解这种金融产品。

“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”，光看名字就很复杂。“以房养老”是不是意味着将房子卖给银行？是不是子女无法继承？老人会不会“无家可归”？需不需要缴税……等等一系列问题需要解释，再加上“以房养老”的申请人只能是年满６２岁的老人，这个特殊客户群大多不熟悉金融产品，进一步增加项目推广难度。

其实，不管名字多么晦涩，这种金融产品的本质是一种贷款，与传统抵押贷款不同的是，“反向抵押贷款”不需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款，如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人，如果房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额。子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。这种做法的好处就是让老人能够“以房养老”，同时避免“无家可归”，只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所，银行就不能收走房产。

安杰尔认为，即便老人知道“反向抵押贷款”是怎么回事，也很少有人会依赖这笔收入养老。美国消费者金融保护局在一份有关“反向抵押贷款”的报告中指出，美国办理“反向抵押贷款”的老人中超过七成选择一次性拿到全部贷款，然后将这笔钱用于投资，而并非选择按月领钱养老。

美国保险业巨头信安金融集团总裁施柏文告诉新华社记者，美国人的退休收入主要有三个来源，一是政府提供的社会保障金，所有美国老人都有这部分收入，是保障最基本生活的资金来源；二是企业年金等私人养老保险项目提供的养老金，部分美国老人有这笔收入，是改善退休生活的资金来源；三是个人存款，这笔资金则因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充，并不是核心收入来源。

“反向抵押贷款”也不是美国老人通过抵押房产获得额外养老收入的唯一途径。美国还有一种“房产净值贷款”，这属于传统抵押贷款，即将房产净值作为抵押从银行一次性获取贷款，然后按月偿还本息。这种贷款没有年龄要求，因此如果有融资需求，许多美国人会先选择“房产净值贷款”，不用等到６２岁再申请“反向抵押贷款”。